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如何購買車保？了解投保程序及所需文件
2023年10月20日
車輛如要合法地在道路上行駛，車主或司機就必須持有有效的第三者責任保險，即俗稱車保的汽車保險。到底汽車保險是什麼？投保人如何取得報價？投保有什麼程序及需要提交那些文件？下件已經為你整合所有資料及注意事項！
汽車保險是什麼？
根據香港法例第272章《汽車保險（第三者風險）條例》，不論汽車車主本人或其他司機在道路上使用汽車時，都須要確保該車輛已經購買有效的第三者責任保險。該份保險可以分擔駕駛者因個人責任而導致的他人傷亡及財物損失，以至是車輛維修及重置費用。
任何人違反相關法例即屬違法，可以被判罰款HK$10,000及監禁12個月，並被取消駕駛執照12至36個月。
延伸閱讀：三保與全保又有什麼分別？
如何購買車保？
購買車保的方法主要可以分成「經車行／經紀代辦」及「網上投保」，以下是兩種投保方法的比較：
| 經車行／經紀代辦 | 網上投保 | |
|---|---|---|
| 介紹 | 投保人將投保手續交由車行／經紀處理，購買合適的汽車保險計劃 | 投保人自行在網上尋找合適的保險公司及汽車保險計劃，並自行完成投保手續 |
| 優點 | -投保人可以節省時間 -投保人毋須處理投保手續 | -投保過程沒有中介，投保人可以享有更實惠的保費 -投保人自行尋找合適的保險計劃，可以加深對保障範圍及保額的了解 |
| 缺點 | -車行／經紀或會收取佣金或手續費，保費可能較高 -由於投保過程由他人代辦，投保人未必對購買的車保有全面理解 | -投保人需要花時間比較保費、保險計劃內容、保障及條款等 |
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買車保的程序
如果你有興趣自行購買汽車保險，但不清楚相關投保程序，就可以留意以下介紹：
第一步：比較不同保險計劃及索取報價
香港有多間保險公司提供汽車保險，計劃內容不盡相同，所以你應該先進行資料搜集，比較保額、保障內容及條款等。由於汽車保險會因為司機的駕駛經驗及投保車輛等因素而有所不同，你亦需要提供資料以索取保險報價，作進一步比較。
第二步：填寫投保資料及遞交所需文件
完成比較並為自己選取合適的汽車保險之後，你就可以向該保險公司投保。在投保期間，你需要詳細填寫相關資料，並按保險公司要求遞交所需證明文件。
第三步：確認及繳交保費
遞交申請之前，投保人應確認資料無誤，然後繳交保費。投保人可以按保險公司提供的付款選項支付保費，現時不少公司都可以在網上完成付款程序。
報價需要什麼資料？
一般而言，投保人只需要提供以下資料（或以下部份資料），就可以獲取報價：
關於投保人
年齡／出生日期
職業
駕駛經驗
保單持有人的無索償折扣
過去3年間的違例駕駛記分紀錄
過去3年間曾經發生意外或提出索償的次數
關於投保車輛
車輛的出廠年份
車輛的車廠名字及型號
車輛的汽缸容量
車輛的連續無意外年期
車輛估計市值（此資料只適用於申請全保）
其他
保單起保日期
其他記名司機資料（如有）
保額（此資料只適用於申請全保）
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買車保需要什麼文件？
投保時，投保人需要按保險公司要求，提交以下文件（或部份文件）：
投保書（如投保人並非於網上投保）
車主及所有記名司機的身份證及駕駛執照
汽車登記文件（俗稱牌簿）
上一份保單或續單通知書（如有），以證明車主享有的無索償折扣率或車輛連續無意外年期
如果車輛由公司持有，就需要提交公司註冊證書及商業登記證明
如果車主在過去3年內曾經發生交通意外，就需要提供汽車遇事報告書
如果車主在過去3年內曾經提出車保索償，就需要提供相關索償紀錄
買車保的注意事項
小心選擇中介
如果你透過汽車經銷商購買汽車，經銷商或會為你提供汽車保險的中介服務。你可以查閱保監局的持牌保險中介人登記冊，了解有關中介是否獲得保險業監管局授權的持牌中介人，以保障自己。
保障範圍
不同保險公司及不同計劃的保障範圍都有所不同，因此你需要仔細閱讀相關資料，確保自己購買合適的保險計劃。
P牌保險
香港的司機在獲發正式駕駛執照之前，會先獲發俗稱P牌的暫准駕駛執照，並需要完成12個月的暫准駕駛期。如果投保人持有的是P牌，保險公司普遍都會要求投保人支付較高的保費及承擔較高的墊底費。
自負額
自負額是投保人在索償時需要自行負擔的費用，自負額越高，投保人索償時所獲的賠償就越少。自負額的多少需要視乎多個因素而定，例如不同保險計劃、司機駕駛經驗及汽車種類等。另外，自負額可以根據特定金額或賠償金額的特定百份比而定。
無索償折扣
如果投保人在過去一年沒有就車輛的意外事故向保險索償，續保時就可以享有無索償折扣。以私家車車保為例，合資格投保人在首年續保時一般可以享有20%折扣，如果之後一直符合資格，就可以按年增加10%折扣，直至第五年的最高60%折扣。
額外保障
現時不少保險公司都會為汽車保險投保人投供額外保障，例如擋風玻璃保障、路面緊急支援及醫療費用保障等。投保人在比較車保時，亦可以將適合自己的額外保障加入考慮因素之中。
如何選擇適合的車保？
提供汽車保險的公司眾多，投保人如果需要自行逐間比較，定必需要大量時間。如果使用網上汽車保險比較工具，就可以快捷方便地找出適合自己的車保！
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買車保的常見問題
1. 買車保有沒有年齡限制？
一般而言，保險公司都會為投保人及保單上的「指定司機」年齡設定下限，相關年齡普遍為25歲。雖然不足25歲都可以投保，但願意承保的公司較少，保費亦可能較高。
2. 買車保會否被拒保？
視乎投保車輛及投保人，保險公司或會拒絕其投保申請，例如一些車齡較高的二手車，就有可能被拒保。另外，如果投保人較年輕、駕駛經驗不足、駕駛紀錄不佳，亦可能被拒保。
參考資料：