【汽車保險】比較三保及全保、影響保費因素及須知
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【汽車保險】比較三保及全保、影響保費因素及須知

2021年11月23日

購買心水汽車後,便要為愛車投保汽車保險。為什麼要買汽車保險?「三保」及「全保」又有什麼分別?買汽車保險邊間好?AutoMate 為你剖析車保的保障、影響保費高低的因素,教你如何比較汽車保險,話你知購買前的考慮因素和注意事項,助你輕鬆投保!

什麼是汽車保險?一定要買?

汽車保險保障你的汽車及第三者受到的損失或損害,包括意外後車輛的維修費用、財物損毀、人身傷亡等賠償,保障範圍因保單而異。

根據《汽車保險(第三者風險)條例》(第272章)第4條規定,所有車主必須為汽車購買第三者保險,以保障因意外導致第三者人身傷亡。違例者可被處罰款HK$10,000及監禁12個月,亦有機會被吊銷駕駛執照12個月至3年不等。

資料來源:投委會

「三保」及「全保」有何方別?

第三者責任保險或第三者風險保險,俗稱「三保」,是市面上最普遍的汽車保險。三保一般保障第三方的人身傷亡與財物損失,及其法律費用,保障範圍相對廣泛。

如果想提升對個人及其車輛的保障,車主可考慮購買俗稱「全保」的綜合汽車保險。除了包括「三保」的保障外,亦賠償車輛因水災、火災、交通意外及盜竊等帶來的損失。部分保險公司亦會提供額外的保障或支援服務,例如新車車價保障、擋風玻璃保障及緊急路面支援服務等。「全保」的保障較為全面,因此保費會相對較高。

保障範圍比較第三者保險(三保)綜合汽車保險(全保)
基本保障
第三者財物損失
第三者人身傷亡
額外保障*
醫療費用
自身車輛損毀
車輛被盜
新車車價保障/新換舊保障
7天租車保障
擋風玻璃保障
無索償折扣保障
24小時路邊緊急援助
遺失車匙
免費拖車服務
「零」折舊維修零件 (車齡3年內)

*額外保障視乎個別保單而異 資料來源:投委會HKET

影響車保保費的6大因素

保險公司會根據多種因素去評估和釐定保費,以下是6大主要因素:

1. 車主駕駛經驗(牌齡)

車主的年齡及駕駛經驗是最決定性的因素,不少保險公司會拒絕25歲以下或牌齡不足2年的車主/司機承保,因為年輕司機的駕駛經驗不足,較容易發生交通意外。即使保險公司願意承保,保費亦可能較高,或會附設「墊底費」等條件。

2. 車齡

車齡愈大,機件可靠度相對較低,所涉及的風險亦會較高。如果車齡超過10年的話,在承保汽車保險時,保險公司或會徵收附加費。

3. 車輛市值及型號

車輛的市值主要影響「全保」,由於全保的賠償額會參考車輛的市值,若涉及較高的保障賠償額,對保險公司來說風險較高。因此車價越高,保費越貴。

此外,某些汽車品牌/型號的零件較為昂貴,或需要由海外訂購,亦會影響全保保費。

4. 車輛性能

汽車性能主要影響「三保」保費。由於大馬力的車輛發生超速或碰撞的風險較高,因此引擎馬力越大、速度越快的車輛,保費就會較高,例如跑車、高性能揭背車及電單車等。

5. 車主職業

車主的職業也對保費有一定影響,例如受保車輛的駕駛者是藝人或記者,他發生意外的風險會比一般白領人士高;或從事建造業的人士,因常要駕車進出工地,發生意外或車輛損毀的風險也較高。

6. 索償紀錄與無索償折扣 (NCD/ NCB)

以往的車保索償記綠及交通違規記錄也會影響保費,以助保險公司平衡賠償風險。如果投保人在過去的特定年期內不曾索償,保險公司就會給予保單持有人一定百分比的保費折扣,也就是「無索償折扣(NCD/ NCB)」。

無索償折扣(NCB/ NCD)是什麼?

承接以上所說,如果投保人在特定年期內不曾索償,就能獲得「無索償折扣(NCD/ NCB)」。無索償折扣 (No Claim Discount;NCD) 或無索償奬賞(No Claim Bonus;NCB) 是車保獨有的獎勵機制,如果車主於投保後1年內沒有任何索償,在第2年續保時,便可獲得特定的折扣率,最高可獲得4折優惠。一般私家車車保的4折扣率如下:

續保年期折扣率
第1年續保20%
第2年續保30%
第3年續保40%
第4年續保50%
第5年續保60%

*以上折扣率只供參考,各保險公司的NCD政策或有不同,詳情可向保險公司查詢。

要注意的是,NCD是跟人不是跟車的,如果把汽車賣掉,NCD是不會轉讓給新車主的。可是,如果你買新車並為其投保,也可取得原有的 NCD 優惠。如果你想更換保險公司,只要提交有效證明,就可以把NCD「轉會」。不過,NCD會在保單取消或完結後12個月後失效,所以記得要在1年內重新購買保單,方可繼續享有NCD優惠。

自負額(墊底費)是什麼?

自負額,又稱為「墊底費」,是一項預先設定金額的費用,當投保人申請賠償時,需要自行承擔的部分。例如「全保」保單持有人的車輛被盜,需要向保險公司索償HK$15萬,但保單訂明「盜竊損毀自負額」為HK$3萬,那保險公司最終就只會發出HK$12萬的賠償。

車保自負額的主要種類包括:

  • 基本自負額

  • 年輕司機 / 年齡不足 25 歲自負額

  • 經驗不足 2 年駕駛者自負額 

  • 不記名司機自負額

  • 停泊損毀自負額

  • 車輛盜竊自負額

  • 第三者財物損失自負額

要注意的是,墊底費是累積計算的,如果一份汽車保單設有「基本自負額」、「年輕司機自負額」、「經驗不足司機自負額」及「不記名司機自負額」,各項目的自負額為HK$1,000。當車主的 20 歲兒子在駕駛受保車輛期間發生了交通意外,而且他剛考獲駕駛執照,亦不是保單的記名司機,申請索償時便要支付合共HK$4,000的「墊底費」。

一般而言,「墊底費」越高,保費就相對越低。自負額的金額因保險公司而異,建議車主在投保前先比較清楚自負額金額,以及相關條款及細則。

如何比較汽車保險?

你可以從以下四個方面作比較:

1. 保費

你可以視乎自己需要的保障,選擇符合預算的汽車保險。一般來說,「三保」的保費較便宜,但因意外而損毀的財物並不包括在「三保」的保障範圍內。在考慮保費時,可留意保單中的不保事項,衡量將來有機會需要的花費,如意外後的維修費用等。

2. 額外保障

有些汽車保險計劃會提供額外的服務,如路邊支援、更換擋風玻璃、人身意外保險及醫療服務等。建議車主在投保前先考慮清楚自己是否真的需要這些附加服務,以節省不必要的保費開支,例如自己已有意外保險或醫療保險的話,或者就無須附加意外或醫療保障。

3. 自負額

自負額較高的汽車保險的保費會相對便宜,但你需要確保自己能夠負擔自負額,一旦發生意外,也不會打亂個人財政。

此外,即使是同類型的自負額,在不同保單計劃下差距的金額可達10倍以上,因此購買汽車保險時,要先清楚閱讀和比較「墊底費」金額。

4. 透過不同渠道索取報價

你可以透過不同渠道索取報價,包括經紀報價、到各保險公司網站或第三方比較平台,比較各保單的保障範圍、不保事項、相關保費等細節,從而挑選最適合自己並符合預算的汽車保險。

資料來源:投委會

車保投保途徑

優點缺點
經車行/經紀代辦-方便省時 -由專人代辦處理-保費或較高,或含中介費用/佣金 -對所選取的計劃未必完全清楚
網上投保-更了解保障範圍及條款 -投保方法簡單,可獲即時報價需親自了解及比較保單價錢、保障及條款等,或較費時

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汽車保險 常見問題

1. 購買汽車保險(俗稱出cover note)需要甚麼文件?

申請汽車保險的所需文件因保險公司而異,一般需要以下文件,以供參考:

  • 投保書(適合於非網上投保)

  • 車主及所有記名司機的香港身份證和駕駛執照

  • 汽車登記文件

  • 上一份保單或續保通知書(如適用),如無索償折扣或車輛連續無意外年期證明

  • 如車主為公司,須提供公司註冊證書

  • 如過去3年內曾經發生交通意外,須提供汽車遇事報告書

2. 購買車保有沒有年齡限制?

普遍保險公司都會列明投保人的最低年齡要求及保單上「指定司機」的年齡要求為25歲。雖然未滿25歲的人士仍然可以申請汽車保單,但有機會須承擔額外的自負額或更高的保費。

3. 購買車保會否被拒保?

保險公司會衡量以上影響保費的因素,並考慮申請人過往的交通違規紀錄及索償歷史。如果發現紀錄欠佳,保險公司有機會拒保,或要求較高的保費(俗稱加Loading)。

4. 汽車保險如何索償?

不同保險公司都有不同的索償的程序和所需文件,保單持有人一般需要先集齊所需文件及資料,再向保險公司遞交書面或網上索償申請。經保險公司審查後,便會進行批核及理賠。索償詳請可向保險公司查詢。

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